Кредитование: истоки и развитие

С давних времён человек соизмеряет свои потребности с возможностями и не у всех, к сожалению, выходит соотносить их гармонично. Стремиться к чему-то большему и не останавливаться на достижениях – признак здоровой жизненной мотивации. Когда же собственные материальные возможности подводили, уже в VI веке до н.э. можно было воспользоваться кредитом.

После запрета личного кредита (должник в случае неуплаты становился рабом) с приходом к власти царя Соломона, у иудеев, например, начали устанавливать столбы на земле должника, которые назывались «ипотекой», и где было чётко прописана сумма задолженности и имущество становившееся залогом.

В большинстве своём, первые кредиты в нашей истории носили вынужденный характер, понятие прибыли, полученной от кредита, появилось позже. С развитием земледелия обычным крестьянам приходилось сталкиваться с неурожайными годами и, когда невозможно было продержаться за счёт собственных сбережений, они шли к богатым соседям просить в долг мешки с зерном до будущего урожая, а возвращать приходилось уже в гораздо большем размере. Таким образом, кредиты и проценты от них стали носить натуральный характер.

С течением времени кредит обусловил появление рыночных отношений и денежных единиц. В ситуациях, когда человек не мог оплатить долг, то он лишался своего имущества, когда же взять с него было уже нечего, он отправлялся отрабатывать задолженность непосредственно к кредитору. Непрямые займы, так называемое получение «денег посредством денег», пришли в общество в средние века. И тогда же, благодаря итальянским банкирам, в XIV появилось вексельное кредитование, когда должники оплачивали несколько большую сумму по векселю, чем получали в самом начале.

Объёмы кредитования значительно выросли с приходом эпохи Возрождения и затем эпохи Просвещения. В Европе стали появляться самые первые коммерческие банки, правда, обращаться туда могли только промышленники и торговцы, а обычные граждане за кредитами ходили в ломбард или к ростовщикам. В России и Украине кредитные учреждения появились только в XVIII веке, в 1754 году была утверждена процентная ставка в 6 %. Основы ипотечной системы появились в конце XIX, когда были открыты Крестьянский поземельный банк, выдающий кредиты крестьянам, и Дворянский банк, выдающий кредиты только дворянам и только для покупки жилья. Любопытно, что ссуда на покупку земли равнялась 5 % годовых. Впрочем, после 1917 года система кредитования с её возможностями для населения исчезла. Постепенно в практику отечественных банков также вошло понятие личного кредита, когда заёмщик, по мнению банка, обладает вполне достаточной платёжеспособностью, чтобы гарантировать возврат кредита.

Таким образом, кредитование имеет давнюю историю и, к счастью, современная культура потребления и экономическая ситуация позволяют брать кредиты с перспективой их оплатить за счёт собственного стабильного дохода.