Потребительский кредит или рассрочка: в чем разница?

рассрочка платежаВ современном мире уже абсолютное большинство взрослых людей пользуется кредитами. Кредиты берут на жилье, автомобили, развитие бизнеса, лечение, образование и прочие цели. Да и множество товаров в магазинах сейчас легко можно оформить в кредит – будь то компьютер, мебель, одежда, ювелирные украшения или постельные принадлежности!

Часто в магазинах и торговых центрах покупателям предлагают оформить товар в рассрочку через банк. Такие предложения изначально юридически неверны, потому что банки в соответствии с законом не могут оформлять рассрочку, банки выдают кредиты! Так в чем же отличие?

Рассрочка – это продажа товара с отсрочкой оплаты. Стороны, заключающие договор в этом случае – покупатель товара и продавец (магазин), третья сторона (банк) в этом участие не принимает. Как правило, рассрочка подразумевает под собой отсутствие процентов и оформляется на короткие сроки. Рассрочка удобна и покупателю – нет необходимости оплачивать всю стоимость товара единовременно, и продавцу – он реализует свой товар, пусть и оплачен он будет с отсрочкой.

Однако для продавца есть и немалый риск – покупатель может и не вернуть деньги за товар в силу каких-то жизненных трудностей или забывчивости, да и просто может оказаться мошенником. Законом предусмотрено, что право собственности на товар переходит к покупателю только после выплаты всей стоимости товара, и если покупатель не оплачивает товар в назначенный срок, продавец может потребовать вернуть товар (за исключение случаев, когда клиент уже выплатил 50% от суммы товара). Но на практике это сопряжено с массой трудностей для продавца, и, как правило, влечет большие денежные затраты.

Именно из-за этих сложностей в последнее время продавцы всё чаще стали обращаться к банкам за посредническими услугами в оформлении потребительского кредита покупателям.

И вот теперь о том, о чем уже говорилось выше – по закону «О банках и банковской деятельности» банки размещают свои средства (предоставляют кредит) на условиях возвратности, платности, срочности. И «платность» в этом случае подразумевает проценты, которые банк берет с клиента, оформляющего кредит. Таким образом, нужно запомнить важный момент – беспроцентных кредитов не существует! Это просто-напросто противоречит закону и сути банковских организаций, которые являются коммерческими и никак не благотворительными!

Но как же так, ведь со всех сторон рекламные объявления кричат о том, что можно взять кредит на товар без переплаты? Всё верно, без переплаты, но с процентами!

Можно объяснить схему взаимодействия трех сторон – покупателя, продавца и банка на простом примере. Допустим, холодильник стоит 10000 рублей, но продавец готов дать оптовому покупателю, покупающему 5 холодильников за раз, скидку на этот товар 5% – то есть 500 рублей, тогда один холодильник будет стоить 9500 рублей. Покупателю, которому нужен всего один холодильник, предлагают оформить товар в кредит без переплаты, к примеру, без первоначального взноса на срок 10 месяцев с ежемесячными платежами по 1000 рублей. По окончании срока кредитного договора покупатель в итоге выплатит 10000 рублей, то есть ту же сумму, что и на ценнике в магазине. В течение 1-3х дней после оформления договора банк перечисляет продавцу стоимость товара с учетом скидки— 9500 рублей, 500 рублей оставляя себе в качестве процентов. То есть, банк выступает как бы оптовым покупателем, перечисляя денежные средства за каждого клиента, оформившего кредит – а их может быть и 10 и 100 в месяц.

Внимательный покупатель, прочитав кредитный договор, может заметить, что в графике платежей стоимость товара уменьшается – в нашем примере она составит 9500, и на нее начисляются проценты, которые составят 500 рублей.

Казалось бы, такая схема выгодна всем участникам. Клиент оформляет товар как бы «в рассрочку», ничего за товар не переплачивая и забирает товар сразу в день оформления кредита. К тому же клиент в этом случае застрахован от инфляции, от риска того, что, пока он будет копить необходимую сумму, у товара поднимется стоимость. Продавец получает свои деньги почти сразу, пусть и со скидкой, избавляется от сложностей с возвратом кредита покупателями (этим занимаются банки со своим коллекторами и службами безопасности), увеличивает объем продаж. Банк получает свои проценты, а заодно и пополняет базу новым клиентом, которому после погашения товарного кредита можно предложить оформить денежный и т.д.

Но, как это всегда бывает, каждая из сторон пытается извлечь свою выгоду по максимуму. И с течением времени многие участники описываемого процесса научились «хитрить».

Продавцы подняли цену на товар и стали размещать на свой товар две цены – со скидкой и без, оговаривая условие о том, что скидка действует только в случае, если покупатель берет товар за наличные деньги, а на товар, оформляемый в кредит, уж извините, скидка не распространяется.

Банки стали взимать всевозможные дополнительные платежи с клиентов – будь то условно-необязательная страховка от несчастного случая, комиссия за обслуживание счета или что-то иное.

А особо подкованные в финансовых нюансах покупатели стали оформлять товар в кредит без переплаты, имея при этом необходимую сумму в кармане и закрывая кредит на следующий день после оформления. В итоге, благодаря тому, что большинство банков пересчитывают проценты при досрочном закрытии кредита, клиент получает свой товар по меньшей стоимости чем указанная на ценнике в магазине! Однако, играя с банком в такие игры, не забывайте о том, что в штате любого банка есть юридический отдел с «зубастыми» юристами, специализирующимися на том, чтобы не дать клиентам лишить банк прибыли.

Ирина Кан специально для Avto-lombardi.RU






В ломбард за покупками
Обзор: Срочный выкуп авто дорого и быстро






Отзывы

Оставить комментарий или два





*
Введите текст с картинки
Anti-Spam Image



Adblock
detector