Что такое кредиты и микрофинансирование

Кредит – это операция банка, согласно которой заемщику предоставляются средства в ссуду при условиях уплаты процента, срочности и возвратности. Другими словами, это ценовая экономическая категория, а также неотъемлемый компонент товарно-денежных отношений.

В случае кредитных отношений осуществляется аккумулирование временно свободного капитала предприятий, государства, физических лиц, а также передача его во временное потребление за плату.

Перераспределение ссудного капитала на рынке происходит следующим образом. Его перенаправляют в те отрасли, в которых более высокий размер получаемой прибыли.

Появление кредита непосредственно связано со сферой обмена, в которой возникает взаимодействие между владельцами товаров как собственниками, независимыми друг от друга, готовыми начать экономические отношения.

Что означает микрофинансирование?

Это вид деятельности, при котором происходит оказание финансовых услуг обычно начинающим представителям малого предпринимательства. Это более действенный инструмент, который помогает малым предприятиям получить более свободный доступ к источникам финансирования. Также немаловажно то, что он дает возможность стартующим предприятиям начинать свой бизнес совсем с нуля.

Цель микрофинансирования – создание эффективной и высокодинамичной системы кредитования, которая действует для малых предприятий, чтобы дополнительно стимулировать выпуск и распределение продукции и услуг и помочь начинающим предпринимателям приобрести опыт в получении прибыли, а также накоплении капитала.

Данный вид деятельности является гибкой формой классического банковского кредита. Это дает возможность начать бизнес без особых препятствий, например, без стартового капитала и кредитной истории. Также это содействует решению трех задач (как минимум):

1. Увеличение налоговых поступлений;
2. Повышение количества предпринимателей без формирования юридического лица;
3. Присутствие кредитной истории, чтобы в дальнейшем развивать субъекты малого предпринимательства, используя банковский сектор.

Услуги предпринимателям оказывают и микрофинансовые институты. Они дополняют услуги коммерческих банков и тем самым способствуют укреплению всей финансовой системы. Зачастую для предпринимателей оказываются непосильными условия, которые выставляют коммерческие банки (особенно в плане обеспечения кредита). Организации микрофинансирования производят с низкой степенью риска и некоторой выгодой финансовые операции, небольшие по размеру, которые не привлекают коммерческие банки.

Программы микрофинансирования выполняют:

• специализированные микрофинансовые институты, занимающиеся только предоставлением кредитов и финансирующиеся из внешних источников;
• фонды помощи предпринимательству;
• кредитные союзы – учреждения с коллективным членством, создаваемые для оказания своим членам финансовых услуг и финансируемые в основном или полностью за счет сбережений или долевого участия своих членов; в большинстве случаев к внешним источникам финансирования они не имеют выхода;
• сельскохозяйственные кредитные кооперативы – это учреждения с коллективным членством, подобно кредитным союзам, которые работают в большей степени с фермерами и сельскохозяйственными предприятиями.

Программы микрофинансирования также могут реализовываться через муниципальные и государственные фонды, поддерживающие малое предпринимательство, которые могут предоставлять представителям малого предпринимательства кредиты при отсутствии банковской лицензии.

Необходимо, чтобы кредитная политика структур, которые занимаются микрофинансированием, была гибкой и легко трансформировалась при изменении условий. Лишь в таком случае будет происходить расширение практики микрофинансирования, а само оно станет наиболее доступным и востребованным инструментом, предоставляющим поддержку малому предпринимательству.