Возврат долгов по залоговым кредитам

Залог – это ценное имущество, служащее гарантией возврата денежных средств, занятых на определенных условиях. Предметом залога могут выступать практически любые предметы, изделия, объекты, исключение составляют изъятые из оборота предметы.

При оформлении банковской ссуды чаще всего в качестве залога выступает недвижимость (земельный участок, дом, квартира), транспортные средства, ценные бумаги, оборудование. Главное условие – рыночная стоимость залога должна покрывать сумму займа. Для страховки собственных рисков, а также гарантии получения прибыли, соразмерной предложенной в долг сумме, банки и прочие кредиторы используют практику, когда залог оценивается на порядок ниже его реальной рыночной стоимости (почти в 2 раза). Объяснить это можно тем, что при необходимости реализации залогового имущества банк практически всегда готов продать предмет залога по значительно заниженной цене, главное для него в данный момент – как можно быстрее вернуть свои собственные средства.

Как правило, вид имущества, применяемого относительно определенного кредита, соответствует самому кредиту. То есть, если речь идет об ипотечном кредите, то залогом будет квартира или дом, при оформлении автокредита залоговым имуществом будет считаться автомобиль (автозалог), при оформлении кредита на развитие бизнеса – оборудование или иные активы фирмы и т.п.

Залог обязательно оформляется в письменной форме, он, как правило, остается у заемщика, который имеет право владеть, а также пользоваться им, однако ограничен в праве распоряжения – без согласия кредитора он не имеет право продать, подарить или обменять имущество, находящееся в залоге. После того, как кредит будет полностью выплачен, данное ограничение будет снято.

В случае, если заемщик не имеет возможности или желания вернуть долг (погасить кредит), то залоговое имущество у него изымается в соответствии с решением суда. Если на стадии судебного процесса у клиента появляется возможность (желание) исполнить взятые на себя обязательства по кредиту, то он вправе его исполнить, тем самым вернув себе заложенное имущество. Если же этого не происходит, то залог изымается и передается кредитору, который в дальнейшем реализовывает его, тем самым возвращая себе свои средства.

Заемщику, попавшему в такую ситуацию, важно знать, что банк забирает себе не всю сумму, вырученную с продажи залога, а лишь ту ее честь, которой достаточно для покрытия долга. Если после этого остается какой-либо «остаток», то банк его передает заемщику (собственнику залогового имущества).