Кредитный договор

Оформление кредитного договора

Процесс поиска подходящего банка, готового кредитовать на выгодных условиях – дело весьма затруднительное. Но когда заемщик находит учреждение со всеми подходящими условиями кредитования, остается дело за малым – подписать кредитный договор и получить кредит. Но вот тут – то, как раз и возникают самые непредвиденные нюансы. Ну и, естественно, что все вновь открывшиеся обстоятельства будут совершенно не в интересах кредитополучателя.

Обладая довольно небольшим багажом знаний в области финансирования и кредитования – в частности, клиент банка все свое внимание приковывает к размеру процентной ставки. Но при подписании договора могут всплыть на поверхность и другие необходимые платежи, в результате чего общая переплата по кредиту за весь срок пользования может значительно возрасти. И это еще хорошо, если такие расходные статьи выявятся сразу в момент подписания договора. Нередко случается и так, что уже в процессе пользования кредитными средствами обнаруживаются скрытые платежи.

Как же уберечься от таких неудачных кредитных договоров, и на что следует обращать внимание при подписании документов, можно узнать из рекомендаций опытных финансистов. Вот некоторые из них.

Правомочность документа

Осиновое правило, которым пренебрегает добрая половина кредитополучателей – это ознакомление с документом. Собираясь подписать кредитный договор, необходимо сначала с ним ознакомиться. При этом следует обратить внимание на наличие печатей и штампов банковского учреждения. Последняя печать на подписи ставится уже после подписания договора обеими сторонами. Но в некоторых случаях бланки могут быть проштампованы заранее, подтверждая их актуальность и принадлежность именно к данному банку. Оформление кредитного договора обязан производить специалист банка, который должен не только предоставить документ для ознакомления и подписания, но выступить в качестве представителя банковского учреждения. А это значит, что на его плечи ложится вся ответственность за выдачу кредита. Поэтому такой консультант должен дать подробное описание каждого пункта договора и ответить на все вопросы. И только после этого можно приступать к подписанию договора кредитования.

Разделы кредитного договора

В отношении ознакомления с кредитным договором дело обстоит несколько сложнее. Казалось бы, ну, что такого сложного в том, чтобы сесть и прочесть несколько страниц? Вот в этом – то весь и подвох. Человек, жаждущий поскорее получить кредит (ему ведь очень нужны деньги, иначе бы кредит не оформлялся), вряд ли станет пристально вглядываться в мелкий шрифт договора, пытаясь понять все тонкости финансовой терминологии. Да и к тому же, в очень редких случаях среди кредитополучателей находятся люди с финансовым или экономическим образованием, способных разобраться в тонкостях кредитного договора.

А разобраться все-таки стоит, и в первую очередь, – с вероятным наличием скрытых платежей. Процентная ставка может быть оговорена в договоре в небольшом размере. Но комиссия банка будет деликатно скрыта таким образом, что может превысить плату за проценты.

Комиссионные могут начисляться на размер первоначальной суммы тела кредита. Причем, такой расчет будет вестись на протяжении всего срока погашения. Другими словами, если через год у клиента останется неоплаченной половина суммы кредита, то комиссию он все равно обязан платить за всю сумму, как и в первый месяц пользования. Кроме того, в некоторых банковских учреждениях практикуется и двойная комиссионная ставка. Выглядит это следующим образом. Клиент уплачивает первоначальный комиссионный взнос, а потом, согласно условиям кредитного договора, который сам же и подписал, платит ежемесячную комиссию за использование кредита, и вдобавок еще одну комиссию – за обслуживание кредитных средств. Вот эти моменты как раз и следует учесть при подписании кредитного договора.

Схемы погашения

Но кредитный договор содержит и другие подводные камни, влияющие на степень переплаты, например,- схема погашения кредита. Существует аннуитетная и дифференциальная схема погашения кредита. У каждой из них свои особенности и нет смысла углубляться в детали каждой схемы. Но в первом случае выплата задолженности происходит равномерными платежами на всем протяжении срока погашения, а во втором – процент начисляется лишь на те средства, которые еще остаюсь неоплаченными. В обоих вариантах следует самостоятельно просчитать, насколько выгодна та или иная схема с учетом суммы кредита и срока пользования. И естественно, что выбранная схема погашения должна быть четко прописана в кредитном договоре. При этом к договору прилагается дополнение с произведенными расчетами, где отображается необходимая к оплате сумма.

Дополнительные условия кредитования

Кроме перечисленных моментов, на которые необходимо не просто обращать внимание, но и пристально их изучать, есть и другие детали, от которых зависит вопрос – подписывать ли предложенный кредитный договор. Необходимо выяснить, предусмотрены ли финансовые санкции в отношении досрочного погашения кредита, взимается ли банком оплата за безналичное погашение, за обслуживание счета. Возможно, банком предусмотрено принудительное страхование кредита или самого заемщика. В этом случае также требуется узнать, насколько этот пункт является обязательным и как он отразится на общем состоянии кредитных средств.

В целом, разобраться в условиях кредитного договора может каждый клиент банка, но следует к этому подходить взвешенно и обращать внимание на каждую мелочь. И не стоит стесняться консультироваться у того специалиста, который контролирует выдачу кредита. Более того, в некоторых случаях нужно проявить настойчивость в получении консультаций по непонятным вопросам.