Как уберечься от кредитного рабства

Как часто бывает, что входя в магазин техники с огромным желанием купить какую-то вещь, люди оказываются в полном смятении и растерянности при оформлении кредита на товар. Разные банки, непонятная терминология, сложные подсчеты денег, бесчисленное количество нюансов в немалом списке пунктов договора… Все это может сбить с толку рядового потребителя. Ведь далеко не у каждого имеется возможность иметь собственного юриста и специалиста по финансам. В лучшем случае человек просто отказывается от покупки, по крайней мере до того времени, пока не скопится нужная сумма. В худшем – из-за непонятности условий и невыгодного договора попадает в кредитную кабалу или того хуже – в долговую яму.

Но, проявив внимательность и осторожность, можно найти выход из положения. Если вы все же решили купить в кредит какой-то технический прибор, то, прежде всего, нужно обратить внимание на следующее:

Период кредитования. В основном банки предоставляют кредит на отрезок времени больше трех месяцев. Чем длиннее этот период, тем большую прибыль они получают при начислении процентов. Поэтому в интересах клиента погашать кредитную задолженность как можно скорее – это намного сократит растраты.

Стартовый взнос. Зачем он нужен? Дело в том, что сумма переплаты по процентам зависит от суммы первоначального взноса. Чем больше вы сможете заплатить сначала, тем меньше вам придется доплатить потом.

Какой бы приятной ни была мысль о возможности оформить покупку, не тратя сразу при этом средств, а потом оплачивать её небольшими суммами – помните, что это всего лишь иллюзия экономии.

Процентная ставка. Она служит главным источником дохода для кредитодателя, поэтому это, пожалуй, самый важный пункт. Всем известно, что низкая ставка по процентам намного выгоднее ставки повыше. Финансовые учреждения стараются помалкивать об этом, дабы не отпугивать заемщиков. Если какой-то банк во весь голос заявит о довольно-таки большой ставке по кредиту – 50-60% – люди сочтут, что это слишком дорого и, скорее всего, не станут брать в нем кредит. Иные банки, пытаясь выкрутиться из ситуации, иногда молча прописывают в договорах 80-90% кредитной ставки!!!

Скрытые платежи. Сумму переплат по кредиту клиентам лучше пересчитывать самим, потому что данную информацию вам, скорее всего, никогда не дадут напрямую.

Страховка кредита. Кредитные менеджеры наверняка станут весьма навязчиво предлагать вам страховку, сумма которой составляет от 1% и выше от суммы всего кредита.

Существует три самых распространенных вида страховки:

1. Страхование жизни – стандартно, долги по кредиту в случае смерти должника переходят к его родственникам. Но застрахованный от смерти кредит покрывает страховая компания. Только здесь имеются свои нюансы – страховка будет недействительной и сумма не возместится, если будет доказано, что смертельное заболевание уже было у вас на момент оформления кредита.

2. Страхование здоровья – данная форма страховки вступает в силу, если должник оказывается неработоспособным из-за потери здоровья (или получения инвалидности) и не может работать, и, как следствие – выплачивать деньги по кредиту.

3. Страхование от увольнения – в результате оформления третьего вида страховки компания обязуется выплатить задолженность по кредиту в случае внезапной потери работы человеком, взявшим товар в кредит. Например, если фирма (или предприятие), в котором работает должник, закроется либо обанкротится, или человека внезапно уволят. Данный вид страховки недействителен, если вы уйдете из компании по собственному желанию.

Возьмите во внимание тот факт, что ни одна страховая компания не заинтересована в том, чтобы погашать ваш кредит. Единственная их выгода – это как можно большая сумма долга, несколько процентов от которого приносят неплохую прибыль. Поэтому «выбивание» компенсации может вовлечь вас в продолжительные судебные тяжбы, что повлечет за собой дополнительные денежные потери.

Если менеджер будет настаивать на обязательности страховки для оформления кредита банком, попросите его показать соответствующий пункт в договоре. То же самое касается остальных «якобы обязательных» услуг банка, а их вам могут посоветовать огромное множество.

Самые лучшие условия для клиента, берущего товар в кредит – это 30% стартовый взнос и кредитный период в полгода, без оформления всяческих страховых полисов.

Для банка, предоставляющего кредит, все наоборот. Ему нужен выгодный, в первую очередь для него, контракт. Наверняка вас будут склонять к более экономному, на первый взгляд, варианту – отсутствие первого взноса и кредитный период до двух лет с полным комплектом всевозможных страховок-перестраховок.

Наиболее удобным временем для совершения запланированной покупки является утро будничного дня. В это время, как правило, посетителей достаточно мало и вы будете иметь возможность спокойно перечитать договор и обсудить с консультантом все его нюансы, не подвергаясь спешке и суете.

Старайтесь беседовать лишь с одним человеком – несколько менеджеров могут запросто сбить вас с толку своей болтовней, такие уж у них средства психологического давления. Вам не обязательно сразу соглашаться на предложенные условия. Попросите сделать вам копию договора и пересмотрите все пункты дома либо посоветуйтесь с юристом. Не идите на поводу у продавцов, уверяющих вас в том, что лучших условий для кредита вам нигде не найти, а также у тех, кто уговаривает вас взять товар именно сегодня, потому что завтра его уже не будет. Скорее всего, им просто нужно побыстрее продать залежавшийся товар.

Подписывая кредитный договор, очень внимательно его прочитайте от начала и до конца. В нем обязательно должна быть прописана процентная ставка, а также строки проведения платежей. Если вы давали согласие на страховку, проверьте, входит ли её стоимость в сумму кредита. Обратите повышенное внимание на места, напечатанные мелким шрифтом – с их помощью обычно скрывают какие-то дополнительные условия либо необязательные услуги банка.

Обязательно узнайте, где нужно оплачивать кредит, а также номер горячей линии для вопросов и жалоб. Не соглашайтесь на договор, условия которого не до конца вам понятны. Не идите на сделку с банками, названия которых покажутся вам незнакомыми. Лучше всего проконсультироваться с опытным и проверенным юристом или финансистом.